¿Dónde guardar tu fondo de emergencia? 4 opciones para tenerlo disponible

Si ya leíste nuestra entrada ¿Cómo crear un fondo de emergencia? Guía paso a paso para proteger tus finanzas, seguramente ya has pensado o estás en curso de construir tu fondo de emergencia.

Recordemos que un fondo de emergencia es una cantidad de dinero de reserva que utilizamos para cubrirnos de imprevistos. Si perdemos nuestro trabajo, tenemos un accidente o algún miembro de nuestra familia se enferma, el fondo de emergencia está disponible para cualquier inconveniente.

Debido a lo imprevisto de las emergencias, es sumamente importante tener este monto disponible para cualquier momento. Sin embargo, he visto que algunas personas se preocupan por perder “poder adquisitivo” sobre este monto y deciden invertirlo en acciones u otros instrumentos de renta variable… y esto puede ser muy dañino para tu capacidad de respuesta ante cualquier situación. Obtener mayores rendimientos puede implicar sacrificar liquidez o asumir un mayor nivel de riesgo, por lo que el fondo de emergencia no debe tener como objetivo maximizar el rendimiento… sino mantener el dinero disponible para cuando realmente lo necesites.

Por lo tanto, a continuación, te daré cuatro alternativas para tener a la mano tu fondo de emergencias. ¡No queremos que luego no puedas acceder a tus recursos en caso de incidentes! 

Efectivo

Si tienes un fondo de emergencia equivalente a tres o seis meses de sueldo, por supuesto que no es recomendable tenerlo todo en efectivo. Sin embargo, nunca está de más contar con una pequeña parte de tu fondo de emergencia en efectivo… ya que no existe un medio más líquido de pago para las situaciones más inmediatas.

Imagina que fuiste a un restaurante, y decides pagar con tarjeta de crédito. Sin embargo, en el momento en que pagas, descubres que tu tarjeta de crédito fue clonada o bloqueada por tu banco. No tienes otro medio de pago en el momento, y no puedes ni siquiera tomar un Uber a tu casa porque de igual manera tu cuenta está vinculada a tu tarjeta de crédito. Tener efectivo te ayudará a cubrir esta pequeña emergencia en lo que investigas qué sucedió con tu tarjeta desde la comodidad de tu hogar. 

Cuenta de ahorros

Una de las opciones más líquidas para tu fondo de emergencia es una cuenta de ahorro, pues ella te permitirá tener dinero disponible para hacer transferencias o retirar efectivo del cajero en el momento en que tengas una emergencia. Es decir, puedes disponer de tu dinero incluso a altas horas de la madrugada. 

Contar con una cuenta de ahorros para tu fondo de emergencia protege tu dinero en caso de algún robo o asalto. Si sufres este tipo de incidentes, basta con llamar al banco para bloquear el uso de la tarjeta. Por lo tanto, es más seguro que tener todo el fondo de emergencia en efectivo. 

A algunas personas no les gusta tener su fondo de emergencias en su cuenta de ahorros sin más, por la pérdida del poder adquisitivo del dinero. Por lo tanto, las siguientes alternativas son para las personas a las que les preocupa el tema del rendimiento…

Inversiones con disponibilidad diaria

Algunas instituciones financieras ofrecen productos de inversión o fondos con liquidez diaria, que permiten obtener un rendimiento sobre el dinero sin comprometerlo durante un plazo determinado. La disponibilidad y los horarios para retirar los recursos dependen de las condiciones específicas de cada producto, por lo que es importante revisarlos antes de utilizarlo como fondo de emergencia.

La GAT real de estos productos dependerá de la tasa que ofrezcan y del nivel de inflación. Si el rendimiento es inferior a la inflación, tu dinero perderá poder adquisitivo en términos reales; si es superior, podrás conservar o incluso incrementar ligeramente su poder adquisitivo. Si te preocupa el tema de la disponibilidad de efectivo durante altas horas en la madrugada, puedes dejar parte de tu fondo de emergencia en tu cuenta de ahorros y la otra parte en tu inversión con disponibilidad diaria.

CETES Directo

Finalmente, una alternativa que puede ofrecer un buen equilibrio entre rendimiento y liquidez es CETES Directo, a través del cual puedes comprar CETES o mantener tus recursos en BONDDIA, un fondo de inversión con liquidez diaria. A diferencia de dejar todo tu dinero en efectivo o en una cuenta de ahorro que no genere rendimientos, estas alternativas te permiten obtener un rendimiento sobre una parte de tu fondo de emergencia sin asumir el nivel de volatilidad de instrumentos como las acciones.

Los rendimientos de CETES y BONDDIA cambian con las condiciones del mercado, por lo que es importante revisar las tasas vigentes antes de tomar una decisión. Además, recuerda que el rendimiento que recibas estará sujeto a los impuestos correspondientes, por lo que no necesariamente todo el rendimiento que genere tu inversión llegará a tus manos.

Una de las ventajas de BONDDIA es que cuenta con liquidez diaria. Sin embargo, si necesitas disponer de tu dinero el mismo día, debes solicitar el retiro antes de las 13:00 horas en un día hábil bancario. Si realizas la solicitud después de ese horario, tendrás que esperar a un día hábil posterior para recibir los recursos. Por lo tanto, aunque es una alternativa bastante líquida, no funciona exactamente igual que tener el dinero disponible en una cuenta de ahorro o en efectivo.

Por esta razón, si decides utilizar CETES Directo para tu fondo de emergencia, es importante que no pongas todo tu dinero en CETES con un plazo determinado. Una opción puede ser mantener una parte en efectivo o en una cuenta de ahorro para las emergencias más inmediatas y utilizar BONDDIA para otra parte del fondo que quieras mantener generando rendimientos, pero que siga siendo relativamente fácil de retirar.

Entonces… ¿dónde pongo mi fondo de emergencia?

En realidad, no existe un único lugar perfecto para guardar tu fondo de emergencia. Lo importante es que el dinero sea seguro, que puedas disponer de él cuando lo necesites y que no tengas que asumir grandes pérdidas para retirarlo.

Por eso, no necesariamente tienes que mantener todo tu fondo de emergencia en un solo instrumento. Puedes tener una pequeña cantidad en efectivo para las emergencias más inmediatas, otra parte en una cuenta de ahorro para tener acceso prácticamente inmediato y el resto en una alternativa de bajo riesgo con liquidez diaria. La proporción dependerá de tus necesidades y de qué tan rápido puedas necesitar el dinero.

Lo que sí te recomiendo es que no pongas tu fondo de emergencia en acciones, criptomonedas u otras inversiones cuyo valor pueda caer considerablemente justo cuando necesites utilizar tus recursos. Recuerda que el objetivo de este dinero no es hacerte ganar la mayor cantidad posible… es darte tranquilidad cuando las cosas no salen como esperabas.

Al final, un buen fondo de emergencia no es el que te da el mayor rendimiento. Es el que está ahí cuando realmente lo necesitas.

Construye unas finanzas más tranquilas

Tener un fondo de emergencia es sólo una parte de construir unas finanzas saludables. También necesitas aprender a organizar tus ingresos, controlar tus deudas, ahorrar de manera constante y tomar mejores decisiones con tu dinero.

En Money Boss: Conviértete en el Jefe de tus Finanzas encontrarás estrategias prácticas para organizar tus finanzas, salir de deudas, ahorrar y construir una vida financiera más estable. Porque tener dinero disponible para una emergencia no es cuestión de suerte: es el resultado de aprender a manejar mejor tus finanzas.

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