Seguramente en más de una ocasión, habrás recibido notificaciones de créditos de nómina pre aprobados… pero, ¿te conviene utilizarlos?
¿Qué es un crédito de nómina?
Un crédito de nómina es un préstamo que te otorga un banco o institución financiera que toma como garantía el sueldo que recibes a través de tu cuenta de nómina.
A diferencia de los créditos personales, un crédito de nómina tiene tu sueldo de respaldo, por lo que no necesitas un aval al momento de contratarlo.
Generalmente se les otorgan a aquellas personas con cierta antigüedad en su empleo –cada banco tiene sus propios lineamientos para determinar dicha antigüedad– e incluso también están disponibles para personas pensionadas o jubiladas mientras estén teniendo un ingreso estable y continuo a través de su pensión.
La forma de operar de estos créditos suele funcionar a través de descuentos de tu sueldo de manera periódica, ya sea quincenal, mensual o semanal en forma automática. Esto representa una ventaja porque no tienes que acudir al banco a pagar el crédito; y con ello, reduce la posibilidad de retrasos en los pagos. Otra de las ventajas de este tipo de créditos es que en ocasiones te incluyen algunos seguros gratis en su contratación, tales como seguro de desempleo y de vida.
Entonces… ¿me conviene pedir un crédito de nómina?
Todo depende de tus objetivos para dicho préstamo y tu situación financiera actual, dado que este tipo de créditos, que se pagan de manera automática, suelen perderse de vista y quizá al final de la quincena te sorprenda con un monto mucho menor a lo esperado en tu cuenta. Debes tener siempre en claro que la contratación de un crédito reducirá tu ingreso disponible y tendrás que ajustar tus gastos para evitar futuras deudas o la incapacidad de pago. No obstante, la facilidad de obtener este tipo de créditos los hace ideales para posibles emergencias en donde necesitas efectivo de manera rápida.
Entonces, ¿opto por un crédito personal o un crédito de nómina?
Es importante recalcar que, si bien en primera vista las tasas de interés que proveen son más bajas que un crédito personal, otros costos y comisiones en el momento de contratación podrían hacer que termines adquiriendo un préstamo mucho más caro de lo que tenías en mente, por lo que es importante analizar muy bien los términos y condiciones de los créditos. La medida del CAT te puede ser muy útil para comparar tus opciones y decidir el mejor producto financiero para ti (Consulta nuestra entrada: ¿Qué es el CAT?).
Aquí tenemos por ejemplo, una comparación general de los términos de un crédito personal y de nómina de Banamex:
Crédito personal
Crédito de nómina
El crédito de nómina maneja una tasa de interés del 15% anual fija, mientras que un crédito personal se ofrece desde un 17%. A simple vista, parecería que el crédito de nómina convendría más, basándonos únicamente en este único indicador. Además, también notamos que requiere ingresos menores al recibir tu nómina en el mismo banco.
No obstante, al comparar el Costo Anual Total del financiamiento en la misma página de Banamex, podemos revisar que el crédito de nómina tiene un porcentaje mayor:
CAT Crédito Personal Banamex Costo Anual Total (CAT) promedio: 25.9% sin IVA. Fecha de cálculo marzo de 2018. | Vigencia del 1 de marzo al 30 de junio de 2018.
CAT Crédito de Nómina Banamex Costo Anual Total (CAT) promedio del producto 32.1% sin IVA. Tasa fija. CAT de la oferta para Pensionados del IMSS 28.1% sin IVA. Fecha de cálculo marzo de 2018. | Vigencia del 1 de marzo al 30 de junio del 2018.
La diferencia entre la tasa de interés del crédito y el costo anual total se deriva del pago de varias comisiones y seguros por la contratación de los créditos, entre otros gastos que el banco tendría que poner a tu disposición para que tomes la mejor decisión.
Cabe aclarar también que el CAT Promedio es meramente informativo y tu costo anual total podría variar en función a las condiciones de crédito de tu préstamo, así como también de la manera en que pagas tu crédito (por ejemplo, si eres “Totalero” y sueles hacer pagos anticipados de tus créditos).
Ahora lo sabes, la decisión está en ti.
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