Si leíste nuestra entrada anterior ¿La AFORE es suficiente para tu retiro?, probablemente recordarás que las aportaciones obligatorias a nuestra cuenta AFORE pueden no ser suficientes para alcanzar el nivel de ingresos que queremos tener durante el retiro. Por eso, muchas personas buscan complementar su ahorro para el retiro mediante otras alternativas de inversión.
Con este panorama, no es de extrañar que surjan otras alternativas para complementar el ahorro destinado al retiro. Una de estas opciones es un Plan Personal de Retiro o un PPR, que es una cuenta o canal de inversión establecido específicamente para recibir y administrar recursos destinados al retiro. De acuerdo con la legislación fiscal, estos recursos están destinados a utilizarse cuando el titular llegue a los 65 años o en determinados casos de invalidez o incapacidad.
¿Quieres saber si te conviene adquirir un PPR para tu retiro? Sigue leyendo a continuación para más información:
¿Cómo funciona un Plan Personal de Retiro?
Un Plan Personal de Retiro usualmente es ofrecido por bancos, operadoras de fondos de inversión y compañías de seguros. Dependiendo del producto que contrates, puedes establecer aportaciones periódicas a tu PPR de acuerdo con tus objetivos de retiro y tus posibilidades económicas.
El monto que aportes a tu PPR se invertirá en distintos instrumentos financieros acorde a tu perfil de riesgo. Es decir, si tienes un perfil más conservador, tus recursos se invertirán mayormente o en su totalidad en bonos gubernamentales o renta fija. Por otra parte, si tienes un perfil más arriesgado, es posible que tus recursos se inviertan en acciones o renta variable a largo plazo. Los rendimientos que genere la inversión se acumularán dentro del plan de acuerdo con las condiciones del producto que hayas contratado.
¿Qué ventajas tiene adquirir un Plan Personal de Retiro?
Una de las mayores ventajas al contratar un Plan Personal de Retiro es que las aportaciones realizadas pueden ser deducibles en tu Declaración Anual, siempre que el plan y las aportaciones cumplan con los requisitos establecidos por la legislación fiscal. Actualmente, esta deducción puede ser de hasta el 10% de tus ingresos acumulables, sin exceder el límite establecido por la Ley del ISR. En otras palabras, las aportaciones deducibles a tu PPR pueden ayudarte a reducir tu base gravable y, dependiendo del resultado de tu declaración, incluso podrías obtener un saldo a favor.
Ahorrar a través de un Plan Personal de Retiro puede permitirte acceder a instrumentos de inversión distintos a los que encontrarías en una cuenta bancaria tradicional. Sin embargo, los rendimientos dependerán de las inversiones que tenga el plan, el nivel de riesgo y las comisiones que cobre. Esto puede contribuir a construir un patrimonio para tu retiro, dependiendo de las condiciones del producto y de la evolución de las inversiones.
Y, por último, los PPR pueden ser una alternativa tanto para personas asalariadas como para quienes generan ingresos por su cuenta, siempre que cumplan con los requisitos establecidos por la institución que administra el plan. De esta manera, pueden complementar otras fuentes de ahorro para el retiro.
¿Y cuáles son las desventajas de un Plan Personal de Retiro?
Un Plan Personal de Retiro es conveniente para las personas que no tienen la disciplina para ahorrar en el largo plazo, ya que se convierte en una obligación financiera más dentro de nuestras finanzas. Sin embargo, una desventaja es que los rendimientos obtenidos por el PPR pueden verse reducidos por las comisiones relacionadas con el manejo de los recursos. Esto significa que, si un PPR invierte en instrumentos similares a los que podrías adquirir directamente, como valores de renta fija, las comisiones del plan pueden reducir el rendimiento que finalmente obtienes. Por eso, antes de contratarlo es importante comparar el rendimiento esperado, las comisiones y las condiciones del producto.
Otra desventaja de algunos PPR es que puede existir un compromiso de realizar aportaciones periódicas y dejar de hacerlo puede generar penalizaciones, modificar las condiciones del plan o afectar los beneficios asociados al producto. Por eso, antes de contratarlo es importante revisar qué sucede si en algún momento no puedes continuar con tus aportaciones.
En conclusión, un Plan Personal de Retiro puede ayudarte a complementar los recursos que obtengas a través de tu cuenta de AFORE. Si eres de las personas a las que se les dificulta ahorrar para este tipo de metas a largo plazo, un PPR puede ayudarte a mantener la disciplina de destinar recursos para tu retiro.
No obstante, contratar un PPR no necesariamente significa que sea la única forma de ahorrar para el retiro. También puedes construir tu propia estrategia de inversión mediante instrumentos como CETES, fondos o ETFs, dependiendo de tus objetivos, horizonte de inversión y tolerancia al riesgo. La diferencia es que, al invertir por tu cuenta, tendrás que encargarte de construir y administrar esa estrategia, mientras que un PPR puede ayudarte a mantener ese ahorro destinado específicamente al retiro y, cuando cumple con los requisitos fiscales, ofrecer beneficios fiscales.
Aprende a tomar mejores decisiones con tu dinero
Planear tu retiro no se trata solamente de elegir entre una AFORE, un PPR u otra inversión. También necesitas entender cuánto necesitas ahorrar, cuánto riesgo estás dispuesto a asumir y cómo integrar tus inversiones con el resto de tus finanzas.
En mi libro Money Boss: Conviértete en el Jefe de tus Finanzas hablo de muchas de estas decisiones: cómo organizar tu dinero, cómo empezar a ahorrar, cómo invertir, cómo manejar tus deudas y cómo construir una relación más consciente con tus finanzas.
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