Para algunas personas, sobre todo las más jóvenes, hablar sobre temas relacionados al ahorro para el retiro les resulta un asunto extraño… ajeno a su realidad. Y no los culpo de todo, puesto que la mayoría de los millenials apenas están empezando su vida laboral, o tienen acaso un par de años trabajando. Aún les parece lejano el día en que finalmente se jubilen.
¿Y tú, has pensado sobre tu retiro? Si ya estás trabajando y estás dado de alta como trabajador en el IMSS o ISSSTE… ¿sabías que indirectamente ya estás ahorrando para tu jubilación? Hoy te voy a platicar sobre lo que son las AFORES y algunos de los detalles más importantes respecto al tema.
¿Qué son las AFORES y cómo funcionan?
Una AFORE, o Administradora de Fondos para el Retiro, es una entidad financiera que se encarga de administrar los recursos para el retiro de trabajadores que están afiliados en el IMSS o en el ISSSTE. Las AFORES son instituciones privadas que realizan dicha función de administradoras desde su creación en la Ley de Seguro Social de 1997. Actualmente, existen 10 AFORES en México:
Cuando una persona comienza a trabajar y su empleador lo da de alta por primera vez en el IMSS o en el ISSSTE, se crea una cuenta individual de ahorro para el retiro. A partir de este momento, tú puedes elegir una AFORE que comience a administrar tu dinero; si no lo haces al cabo de un año, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro o CONSAR te asignará una AFORE de forma automática la cual será generalmente la que tenga los mejores rendimientos en el momento.
Las aportaciones a las cuentas de ahorro se hacen entre el empleado, el patrón y el mismo gobierno. Si cotizas en el IMSS, tu patrón hará una aportación del 5.150% del salario base de cotización para tu AFORE, a ti te descontarán el 1.125% de tu sueldo, y el gobierno aportará un 0.225%. Por otra parte, si cotizas en el ISSSTE, la dependencia donde laboras aportará 5.175% del salario base de cotización y a ti se te descontará el 6.125% de tu sueldo. El dinero recaudado de cada trabajador se invierte para aumentar los recursos disponibles hasta el momento en que te retires.
¿Dónde invierten las AFORES mi dinero?
Una vez que has decidido tener tu dinero en una AFORE en particular, ésta canaliza los recursos en fondos de inversión denominados Sociedades de Inversión Especializada de Fondos para el Retiro (SIEFORES). Dependiendo de tu edad, es la SIEFORE en la cual se administrarán tus ahorros.
La diferencia en todas estas SIEFORES radica en los límites de inversión entre varios proyectos o instrumentos financieros. Para los que están en SIEFORE Básica 3 y 4, las inversiones se realizan más a largo plazo, puesto que a estas personas les falta todavía mucho tiempo para jubilarse. Las SIEFORES 0, 1 y 2 tienen la mayoría de sus inversiones a corto y mediano plazo, puesto que éstos están más cercanos a jubilarse. Las SIEFORES Básicas 3 y 4 también suelen tener activos más riesgosos, para así generar mayor rendimiento, y en caso de minusvalías, que tu capital se pueda recuperar en el largo plazo para tu retiro.
Generalmente, la mayor parte de las inversiones de las SIEFORES se componen de deuda gubernamental, y en menor medida, por deuda corporativa, acciones que cotizan en la bolsa de valores tanto en México como en el extranjero o divisas.
¿Qué pasa con mi AFORE si yo soy freelancer o emprendedor?
Si eres emprendedor, o trabajas por tu cuenta como freelancer, también puedes acceder a los beneficios de una AFORE y crear tu propia cuenta sin problemas. Tan sólo basta acercarte al AFORE de tu interés para tramitar la creación de tu cuenta. La única diferencia de tu cuenta, contra el esquema tradicional de asalariado, es que todas las aportaciones tendrás que realizarlas por ti mismo ya que no existe un empleador que otorgue fondos por ti.
Cabe resaltar también, que cualquier aportación que hagas a tu AFORE se puede deducir de impuestos en tanto mantengas dichos fondos en tu cuenta hasta el momento de tu retiro.
¿Y qué pasa con mi AFORE si dejo de trabajar? ¿Cómo podría incrementar el ahorro de mi AFORE?
Aún y cuando dejes de trabajar, o por alguna razón en tu nuevo empleo seas remunerado a través de honorarios –es decir, que no tienes prestaciones de ley tales como el AFORE–, tu cuenta de ahorro para el retiro permanecerá activa y los recursos que se hayan acumulado hasta el momento seguirán invirtiéndose sin mayor problema. Sin embargo, es muy recomendable que tú mismo realices aportaciones voluntarias para que de esta manera, tus ahorros para el retiro sigan aumentando paulatinamente y tengas el suficiente capital en el momento de jubilarte. Realizar aportaciones voluntarias es sencillo, basta con descargar la aplicación Aforemóvil de la CONSAR y realizar la transacción, o acudir a tiendas de conveniencia o sucursales bancarias para realizar el depósito.
¿Qué AFORE es la que me conviene elegir?
La AFORE que más le conviene a uno para elegir es la que dé mayores rendimientos netos; esto significa que tu dinero se está invirtiendo en proyectos o instrumentos financieros que lo hacen crecer en mayor proporción que el resto de las AFORES. Sin embargo, cabe resaltar que un principio financiero básico es que los rendimientos actuales NO garantizan rendimientos futuros, por lo que un mayor porcentaje de rendimiento actual no necesariamente implica que este crecimiento de tus ahorros se mantendrá igual en un futuro. A continuación puedes ver los rendimientos que han obtenido las AFORES por tipo de SIEFORE. Como se menciona en la imagen, entre mayor rendimiento neto, tendrás un mayor ahorro:
Los rendimientos netos son las ganancias que tienes sobre tus ahorros invertidos, restándole las comisiones que cobran las AFORES por el manejo de tu dinero. En mi opinión, este es otro punto importante a considerar, pues entre mayor sea el porcentaje de comisión, tus rendimientos netos serán menores:
Así que ahora lo sabes… como trabajadores tenemos las herramientas para asegurar nuestro futuro y garantizar una buena calidad de vida al momento de retirarnos. Lo único que falta es ponerlas en práctica y comenzar ahorrar.
¿Aún tienes alguna otra duda respecto a las AFORES? ¡Mándame un mensaje! Estoy a tu disposición para cualquier duda.
Fuentes
http://www.consar.gob.mx/gobmx/Aplicativo/Limites_Inversion/
https://www.consar.gob.mx/gobmx/aplicativo/siset/CuadroInicial.aspx?md=5
https://www.gob.mx/consar/articulos/comisiones-de-las-afore-2019-184962?idiom=es
https://www.gob.mx/consar/articulos/indicador-de-rendimiento-neto