Cuando iniciamos nuestro negocio, o aún estamos en proceso de crecimiento, es bastante común enfrentarse a problemas de liquidez. Tienes una cantidad considerable de cuentas por cobrar… tus clientes te siguen dando largas en los pagos, y mientras tanto tú tienes que pagar nómina, reabastecerte de inventario o pagar a proveedores. ¿Cómo pagar si no tienes efectivo?
Déjame decirte que, además de pedir un crédito bancario, existe otra opción que puede ser más atractiva para evitar endeudarte: el factoraje financiero. ¿Quieres saber de qué se trata?
¡Sigue leyendo para más detalles!
¿Qué es el factoraje financiero?
El factoraje es un método de financiamiento a través del cual puedes vender o transferir tus facturas pendientes de cobro a un tercero. Esta entidad suele ser un banco o una compañía de factoraje, y son ellos quienes te pagan o liquidan el monto de la factura, descontando sus comisiones e intereses.
La compañía que realiza el factoraje es luego quien se encarga de proceder con la labor de cobranza; y mientras tanto tú tienes acceso al efectivo que tanto necesitas para seguir con las operaciones de tu negocio. Así que puedes dejar de preocuparte por tener que perseguir a esos clientes morosos… incluso en algunos casos tu estatus de acreedor termina al momento de recibir el depósito del factoraje.
Tipos de factoraje que existen
Existen múltiples esquemas de factoraje dependiendo del giro de tu empresa —por ejemplo, las empresas de exportación e importación tienen sus propios contratos considerando el riesgo por tipo de cambio—, pero en esencia se pueden resumir en dos tipos principales:
- Factoraje sin recurso: Este esquema es básicamente una compraventa de facturas por el valor total de las mismas. La empresa de factoraje descuenta un porcentaje por factura que representa sus comisiones e intereses, y son ellos quienes asumen el riesgo por impago de la cuenta por cobrar. Al momento de recibir tu depósito, puedes dejar de preocuparte por el pago del cliente hacia la empresa de factoraje.
- Factoraje con recurso: A diferencia del esquema anterior, en este caso la empresa de factoraje no adquiere el riesgo de impago de tu factura pendiente de cobro. Lo que sucede bajo esta modalidad es que la empresa de factoraje te otorga un anticipo por un porcentaje del valor de dichas facturas, y mientras tanto realizan la labor de cobranza correspondiente. En caso de que el cliente deudor no haga el pago de su factura, tendrás que regresar a la empresa de factoraje el valor del anticipo otorgado.
Como puedes observar, el factoraje sin recurso es el que te elimina cualquier riesgo de impago de parte de tu cliente, por lo tanto es el esquema que suele tener un mayor costo o comisión por factura. Por otro lado, el factoraje con recurso únicamente te da acceso a liquidez inmediata… pero en caso de que tu cliente no liquide el pago pendiente, tendrás que devolver el anticipo otorgado por la empresa de factoraje.
¿Me conviene recurrir al factoraje financiero en vez de un crédito bancario?
El factoraje es una excelente alternativa de liquidez cuando ya cuentas con cierto nivel de endeudamiento… así evitarás tener que pasar por otra solicitud de crédito. Como está respaldado por un activo —en este caso, una cuenta por cobrar—, tu estructura de capital se mantiene intacta y no aumentas tus obligaciones financieras.
No obstante, una de las desventajas de este esquema es que por lo general tiene un costo relativamente alto en comparación a otras alternativas. Antes de tomar cualquier decisión, es importante evaluar todas las opciones disponibles de financiamiento.
También, desde mi experiencia como financiera, algunas de las empresas que ofrecen servicios de factoraje suelen dárselo a clientes existentes, o en su defecto sólo otorgan dichos servicios a aquellas PYMES con excelente historial crediticio. Así que antes de recurrir al factoraje como alternativa de financiamiento, asegúrate de tener tu historial crediticio en orden… no vayas a aumentar el número de tus consultas a Buró de Crédito en vano.
Si aún tienes dudas y no sabes si el factoraje puede ser una opción para ti, recuerda que en El Peso del Dinero podemos ayudarte a hacer una evaluación completa sobre tus alternativas de financiamiento. ¡Contáctanos! Estamos a tu disposición para lo que necesites.