Si leíste nuestra entrada anterior Pagarés bancarios… una opción para incrementar tus ahorros recordarás que los pagarés son una alternativa de inversión ofrecida por los bancos que otorga rendimientos fijos a corto plazo. Dentro de las inversiones de bajo riesgo, los pagarés resaltan por la protección del Instituto de la Protección al Ahorro Bancario o IPAB que asegura hasta por 400,000 UDIs el valor de tus inversiones.
Ante ese panorama, resulta tentador considerar incluir pagarés en tu portafolio de inversión. Sin embargo… ¿será realmente conveniente para tus finanzas?
¡Sigue leyendo a continuación para descubrirlo!
Riesgos al invertir en pagarés
De entrada, podemos estar seguros de que los pagarés bancarios son esquemas de inversión regulados, puesto que las entidades bancarias que operan en México están reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Así que, por más pequeño que sea el banco de tu elección, tendrás la certeza de que tus inversiones están supervisadas por el sistema financiero mexicano.
Al ser inversiones a corto plazo, y con un rendimiento previamente pactado, los pagarés se consideran instrumentos de inversión de bajo riesgo… ya que, por contrato, el banco debe cumplir con el pago de tus intereses y capital. Además, el Instituto de la Protección al Ahorro Bancario garantiza tus ahorros hasta por un monto de $3,068,734.40 pesos por cada banco… lo que significa que, en caso de quiebra o insolvencia del banco, tu dinero podrá recuperarse a través del seguro del IPAB.
Por lo tanto, para términos prácticos, los pagarés bancarios son una opción de bajo riesgo para invertir.
Rendimientos que ofrecen los pagarés
Si bien en términos de riesgo, los pagarés son bastante atractivos… desafortunadamente no podemos decir lo mismo en cuanto a rendimientos.
Si recuerdas nuestra entrada anterior ¿Qué es la GAT? recordarás que para evaluar el rendimiento de un pagaré bancario podemos utilizar la GAT o la Ganancia Anual Total. La GAT es un indicador del rendimiento tendrías por tu inversión por el plazo de un año, esto es ya descontando cualquier tipo de costo que implique realizar dicha inversión.
Los bancos usualmente comparten la GAT nominal y la GAT real de sus pagarés bancarios. La GAT nominal indica el porcentaje anual de rendimiento una vez que se le restan las comisiones bancarias. La GAT real, por su parte, le descuenta la inflación esperada en los próximos 12 meses.
Para que una inversión en pagarés sea conveniente, debe pagar una GAT real positiva… es decir, debe ofrecer un rendimiento por encima de la inflación. Desafortunadamente, pocos bancos ofrecen pagarés con una GAT real positiva. Esto lo puedes visualizar en la oferta de pagarés de distintos bancos en México:
Conclusiones
Invertir siempre será una mejor opción a comparación de tener tu dinero “bajo el colchón” o en tu cuenta de ahorros, ya que es preferible tener un pequeño rendimiento a no tener nada. Sin embargo, en comparación con otros instrumentos de inversión como los CETES o las SOFIPOs, los pagarés se quedan cortos en temas de rendimiento.
Desde mi punto de vista como asesora financiera, no descartaría los pagarés en su totalidad como opción de inversión… esto porque en ocasiones, los pagarés pueden ofrecer rendimientos incluso por encima de CETES. Los bancos pequeños y medianos son los que usualmente ofrecen mayores rendimientos, así que puedes invertir en estos bancos sabiendo de antemano que cuentas con el seguro del IPAB por tus inversiones.
Si aún tienes dudas sobre dónde invertir o qué productos financieros escoger, recuerda que puedes agendar una asesoría con nosotros para ayudarte a crear tu portafolio de inversión y así maximizar tus rendimientos de acuerdo con tu perfil de riesgo.
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