Si sueles leer artículos sobre finanzas personales, seguramente te encontrarás la misma sugerencia en todos lados: se insiste mucho en que comiences a ahorrar para tu retiro. Se manifiesta de muchas maneras… nos dicen que debemos aportar más dinero a nuestro AFORE, que creemos una cuenta de ahorro aparte únicamente para este objetivo, e incluso nos alientan a invertir en acciones.
¿Por qué tanto afán, te preguntarás?
Entiendo que, entre más joven seas, es más difícil ver la necesidad de ahorrar para un futuro que se ve demasiado lejano, pero créeme que es fundamental que empieces desde hoy. A continuación te explico las razones.
Tu AFORE no será suficiente para cuando seas un adulto mayor
Si eres un trabajador con todas sus prestaciones, seguramente estarás consciente de que se te descuenta una parte de tu sueldo para depositarlo en tu AFORE, o tu cuenta individual de ahorro para el retiro. El porcentaje de descuento por lo general, para la mayoría de las personas es un 6.5% del salario base de cotización.
Haciendo un ejercicio matemático sencillo, suponiendo que no tienes la cultura del ahorro y que después del 6.5% de descuento para tu AFORE te gastas todo tu sueldo, que es de $10,000 pesos mensuales… ¿cuánto crees que te tocaría de pensión?
Asumiendo que trabajas de los 22 a los 65 años de manera continua, sin aumento de sueldo, estarías ahorrando $650 pesos mensuales en tu AFORE y estarías gastando $9,350, que de acuerdo al manejo de tus finanzas es lo que cuesta tu estilo de vida. Sin embargo, cuando te retires, ese ahorro de $650 pesos mensuales se convertiría en una pensión de $1906.67 pesos mensuales considerando en el cálculo una esperanza de vida de 80 años. Si durante tu vida laboral, estabas acostumbrado a vivir con $9,350 pesos… ¿crees que vas a poder solventar ese gasto con tu pensión calculada de $1,906.67 pesos? A mí me parece que no.
En cambio, si tuvieras la cultura del ahorro y dedicaras a ahorrar un total del 30% para tu retiro en este momento… asumiendo el mismo sueldo de $10,000 pesos y misma cantidad de años trabajados, estarías acostumbrado a vivir mensualmente con $7,000 pesos mensuales, ¡y tu pensión sería de $8,800 pesos, una cantidad incluso superior a tu estilo de vida actual!
En el siguiente link puedes ver el cálculo en Excel del ejemplo anterior.
Evidentemente en la vida real hay muchas más variables en juego: por ejemplo, uno no esperaría tener el mismo sueldo durante toda su vida laboral… pero también existen momentos en que podríamos pasar meses o incluso años sin trabajar. ¿Y si inicias un negocio y dejas de aportar en tu AFORE? El saldo de tu pensión se congelaría hasta que decidieras aportar dinero por tu cuenta.
Independientemente de tu situación en particular, podemos llegar a una conclusión general:
Si no ahorras lo suficiente para tu retiro, en tu vejez sólo tendrás acceso a una fracción de tu estilo de vida original.
La situación puede no parecerte preocupante si aún eres muy joven… pero entre más vayas acercándote al momento de retirarte, es difícil contrarrestar unos malos hábitos de ahorro durante tus primeros años de vida laboral. Si te andas acercando a tus cincuenta años con prácticamente 0% ahorro, y quieres lograr una buena pensión, entonces tendrías que reducir tu gasto actual considerablemente para llegar al objetivo.
Aprovecha el interés compuesto para incrementar tu pensión
Otro aspecto que no consideramos en el ejemplo anterior fue el beneficio del interés compuesto en tu ahorro para el retiro. El trabajo de una AFORE no solo es guardar el ahorro para tu retiro y gestionar tu pensión… sino que utiliza el ahorro correspondiente para invertir tu dinero y multiplicarlo.
Por ello es importante empezar a ahorrar cuanto antes: porque si bien puede que empieces desde joven con un ahorro pequeño, éste se irá multiplicando considerablemente conforme pase el tiempo.
Para ilustrarte cómo funciona el interés compuesto. Imagínate que tienes $1,000 pesos los cuales tu AFORE invierte en distintos instrumentos, y te dan una tasa del 8% anual. Al final del primer año, y sin aportar nada extra, tu ahorro sería de $1,080 pesos. Considerando que esa tasa del 8% continúa por siempre, al inicio del segundo año se invertirían los $1,080 pesos para darte un total de $1,166.40 al final del segundo año. Y así paulatinamente. En quince años, ese único aporte inicial de $1,000 pesos llegaría a triplicarse. Si aparte incrementaras tu ahorro con una aportación de $100 pesos anuales, entonces en quince años tu ahorro total sería casi seis veces el valor original de tu primera aportación.
En el siguiente link puedes ver el cálculo en Excel del ejemplo anterior:
¿Quieres saber cuál sería tu pensión dadas tus condiciones laborales actuales? A continuación te dejo el link de las calculadoras de pensiones para la CONSAR.
- Calculadora para trabajadores que cotizan al IMSS: http://www.consar.gob.mx/gobmx/Aplicativo/calculadora/imss/CalculadoraIMSS.aspx
- Calculadora para trabajadores independientes: http://www.consar.gob.mx/gobmx/Aplicativo/calculadora/independientes/CalculadoraIndi.aspx
En resumen, es sumamente importante ahorrar para nuestro retiro, ya que nuestras aportaciones durante la vida laboral serán el parteaguas para determinar qué tan cómodamente podamos vivir cuando seamos adultos mayores. ¡Empieza ya!
¿Aún tienes dudas sobre cómo empezar a ahorrar? ¿Te gustaría saber si tienes otras alternativas de inversión para tu ahorro? ¡No dudes en contactarnos! Te podemos ayudar en lo que necesites.