Lo sé: cuando somos jóvenes y nos mencionan el tema del retiro, es común que lo imaginemos como una etapa muy lejana. Si hoy tienes 25, 30 o incluso 40 años, probablemente sientas que todavía falta muchísimo tiempo para preocuparte por ese tema. Sin embargo, esa forma de pensar suele ser uno de los errores financieros más graves que podemos cometer.
La mayoría de las personas comienza preguntándose cuánto necesita ahorrar cada mes. Pero esa, en realidad, no es la primera pregunta que deberíamos responder.
Antes de saber cuánto ahorrar, primero necesitamos saber cuánto dinero vamos a necesitar cuando dejemos de trabajar.
Y aunque muchas personas esperan encontrar una cifra mágica, la realidad es que cada caso es diferente. No necesita el mismo patrimonio alguien que quiere retirarse con un estilo de vida sencillo que una persona que desea seguir viajando, comer fuera con frecuencia o ayudar económicamente a sus hijos y nietos.
La buena noticia es que hacer este cálculo es mucho más sencillo de lo que parece. Si sigues los siguientes pasos, tendrás una idea bastante cercana de cuánto dinero deberías acumular para retirarte con tranquilidad.
Paso 1: Calcula cuánto dinero necesitarás cada mes
El primer paso consiste en imaginar cómo quieres vivir durante tu retiro.
Muchas personas cometen el error de pensar que necesitarán mucho menos dinero porque ya no estarán trabajando. En algunos casos esto puede ser cierto. Quizá ya terminaste de pagar tu casa, tus hijos son independientes o desaparecieron algunos gastos relacionados con el trabajo.
Sin embargo, también aparecen nuevos gastos. Conforme envejecemos, es común destinar una mayor parte del presupuesto a consultas médicas, medicamentos, estudios clínicos o cuidados especializados. Además, muchas personas quieren aprovechar esos años para viajar, disfrutar de nuevos hobbies o simplemente mantener el estilo de vida al que estuvieron acostumbradas durante décadas.
Por eso, un buen punto de partida consiste en preguntarte cuánto dinero necesitarías hoy para vivir cómodamente si dejaras de trabajar mañana.
Imaginemos que llegas a la conclusión de que necesitarías $40,000 pesos mensuales.
Esa será la base de todos los cálculos posteriores.
Paso 2: Convierte ese gasto mensual en un patrimonio
Ahora necesitamos responder una pregunta muy importante.
Si necesitas $40,000 pesos cada mes, ¿cuánto dinero deberías tener invertido para que ese patrimonio genere esos ingresos?
Existe una regla ampliamente utilizada en planeación financiera conocida como la regla del 4%. Esta regla propone que, bajo ciertas condiciones, una persona puede retirar aproximadamente el 4% de su patrimonio cada año sin agotar sus inversiones demasiado rápido.
No es una garantía ni funciona exactamente igual para todas las personas, pero sirve como una excelente referencia para realizar una primera estimación.
Siguiendo ese criterio, una persona que necesita $40,000 pesos mensuales, es decir $480,000 pesos al año, requeriría aproximadamente:
$480,000 ÷ 0.04 = $12,000,000 de pesos.
En otras palabras, para generar alrededor de $40,000 pesos al mes de forma sostenible, necesitarías un patrimonio cercano a 12 millones de pesos.
Si tu gasto mensual esperado fuera de $25,000 pesos, el patrimonio necesario rondaría los 7.5 millones de pesos.
Y si consideras que podrías vivir con $15,000 pesos mensuales, la cifra sería cercana a 4.5 millones de pesos.
Como puedes ver, el estilo de vida que deseas mantener tiene un impacto enorme sobre el tamaño del patrimonio que necesitarás construir.
Paso 3: Ahora sí, calcula cuánto debes ahorrar cada mes
Una vez que ya tienes una meta, aparece la pregunta que prácticamente todos nos hacemos.
¿Cuánto necesito ahorrar cada mes para llegar a esa cantidad?
La respuesta depende principalmente de dos factores: cuánto tiempo falta para tu retiro y el rendimiento que obtengan tus inversiones.
Para entender mejor el impacto del tiempo, imaginemos que tu objetivo es acumular 10 millones de pesos y que tus inversiones obtienen un rendimiento promedio del 10% anual.
Ahora comparemos distintos escenarios.
| Edad en la que empiezas | Años para invertir | Ahorro mensual aproximado |
| 25 años | 40 | $2,600 |
| 35 años | 30 | $6,500 |
| 45 años | 20 | $18,000 |
| 50 años | 15 | $35,000 |
Lo interesante es que el objetivo nunca cambió. En todos los casos seguimos intentando reunir los mismos 10 millones de pesos.
Lo único que cambió fue el tiempo disponible para invertir.
Quien comienza a los 25 años necesita ahorrar una cantidad relativamente accesible porque tendrá cuatro décadas para que sus inversiones crezcan. En cambio, quien espera hasta los 50 años dispone de apenas quince años para reunir exactamente el mismo patrimonio. Eso obliga a destinar una parte mucho mayor de sus ingresos al ahorro.
Este ejercicio ayuda a entender por qué tantas personas sienten que ahorrar para el retiro es imposible. Muchas veces el problema no es la meta, sino haber dejado pasar demasiados años antes de comenzar.
El tiempo vale más de lo que imaginas
Cuando hablamos de inversiones, solemos concentrarnos en buscar el mejor rendimiento posible. Pasamos horas comparando fondos, acciones, CETES o ETFs, cuando en realidad existe un factor que suele tener un impacto mucho mayor sobre el resultado final: el tiempo.
Imagina dos personas con exactamente el mismo objetivo.
La primera empieza a invertir desde los 25 años. La segunda decide esperar hasta los 35 porque considera que todavía tiene mucho tiempo por delante.
Esos diez años parecen poca cosa cuando eres joven. Sin embargo, representan una diferencia enorme porque permiten que el dinero permanezca invertido durante más tiempo y que los rendimientos comiencen a generar nuevos rendimientos.
Ese fenómeno es precisamente lo que conocemos como interés compuesto.
Durante los primeros años, el crecimiento suele parecer lento. Incluso puede dar la impresión de que el esfuerzo de ahorrar cada mes no está dando grandes resultados. Pero conforme pasan las décadas, los rendimientos empiezan a representar una parte cada vez mayor del patrimonio total.
Llega un punto en el que tu dinero comienza a crecer por sí mismo a una velocidad mucho mayor que al principio.
Por eso tantas personas dicen que el interés compuesto es «la octava maravilla del mundo». No porque exista magia detrás de él, sino porque aprovecha algo que no podemos recuperar una vez que se pierde: el tiempo.
Si comienzas temprano, una parte importante de tu retiro será construida por los rendimientos de tus inversiones. Si comienzas demasiado tarde, prácticamente todo tendrá que salir de tu bolsillo.
No olvides considerar la inflación
Hay otro aspecto que no podemos pasar por alto.
Los $40,000 pesos que necesitas para vivir hoy no comprarán las mismas cosas dentro de treinta años.
La inflación hace que el costo de vida aumente con el paso del tiempo. Eso significa que tu patrimonio también deberá crecer lo suficiente para conservar su poder adquisitivo.
Por esa razón, cuando realizas una planeación para el retiro, conviene utilizar inversiones que históricamente hayan generado rendimientos superiores a la inflación. De lo contrario, aunque tu patrimonio crezca en términos nominales, podrías perder capacidad de compra con los años.
Este también es uno de los motivos por los que dejar el dinero únicamente en una cuenta de ahorro suele ser insuficiente para objetivos de tan largo plazo.
El mejor momento para empezar nunca será perfecto
Muchas personas posponen el ahorro para el retiro porque sienten que primero deben pagar deudas, comprar una casa, casarse, tener hijos o ganar más dinero.
Y aunque todas esas metas son importantes, el tiempo sigue avanzando.
No necesitas empezar aportando cantidades enormes. De hecho, es mucho más valioso desarrollar el hábito de invertir de manera constante que esperar varios años para hacer aportaciones más grandes.
Conforme aumenten tus ingresos podrás incrementar el monto destinado al retiro. Lo difícil suele ser dar el primer paso.
Mientras antes empieces, más opciones tendrás en el futuro y menor será la presión financiera conforme se acerque la edad de retirarte.
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Tu retiro se construye con las decisiones que tomas hoy
Pensar en el retiro puede parecer lejano, pero las decisiones que tomes durante los próximos años tendrán un impacto enorme sobre la calidad de vida que disfrutarás más adelante.
Calcular cuánto dinero necesitas, definir una meta de patrimonio y comenzar a invertir de forma constante son acciones que pueden marcar una diferencia de millones de pesos con el paso del tiempo.
En Money Boss: Conviértete en el Jefe de tus Finanzas profundizo mucho más en este proceso. Explico cómo establecer metas financieras realistas, cómo construir un plan de ahorro que puedas mantener durante años y cómo elegir estrategias de inversión para hacer crecer tu patrimonio sin perder de vista tu nivel de riesgo.
Porque retirarte con tranquilidad no depende de la suerte. Depende, en buena medida, de las decisiones que empieces a tomar desde hoy.
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