Si llegaste a esta entrada de mi blog, imagino que ya tienes en mente la idea de comprar un coche nuevo.
Y es sumamente entendible… los Ubers y DiDis son cada vez más caros; y la seguridad en estos medios de transporte no es precisamente la mejor. El transporte público, si bien es más económico, puede hacer que tardemos horas en llegar a nuestro destino… sobre todo si hablamos de grandes ciudades como Guadalajara, Monterrey o Ciudad de México. En estas circunstancias, un coche simboliza comodidad, conveniencia, y también, ¿por qué no? Representa una meta financiera que muchos de nosotros aspiramos a lograr.
Comprar un coche nuevo de contado no es una meta sencilla. Además, los gastos relacionados a transportación podrían aumentar significativamente al momento de adquirir tu vehículo. Por lo tanto, a continuación, te compartiré cuatro consejos financieros que debes considerar para hacer factible la compra de tu coche nuevo:
Considera los gastos extras en tu presupuesto
Como se mencionó anteriormente, un coche representa una gran comodidad en nuestra vida cotidiana: puedes evitar subirte al camión o al metro en horas pico, no vas a depender de otras personas para transportarte, y por supuesto, es mucho más conveniente para ir a donde quieras, cuando quieras.
Sin embargo, así como también nos da mucha comodidad… esa comodidad representa un costo. Y no hablo únicamente del monto total que tendremos que gastar en su compra. También habrá gastos fijos que tendrás que considerar mes con mes en tu presupuesto para evitar dañar tus finanzas.
¿Cuáles son los gastos que incrementarán en tus finanzas? El primero y más importante: la gasolina. Necesitamos pagar gasolina para mover nuestro vehículo… así que esto es un gasto que tendrás que desembolsar de manera mensual, quincenal, o incluso semanal si tienes que recorrer mucha distancia. El gasto en gasolina puede variar de vehículo a vehículo, pero en promedio, un vehículo bien afinado tiene un rendimiento entre 10 y 12 kilómetros por cada litro de combustible.
El segundo desembolso que también representa un gasto significativo del coche es el pago del seguro. Tener un accidente automovilístico puede terminar dañando severamente nuestras finanzas si no contamos con un seguro que cubra el siniestro… por lo tanto, sería impensable no adquirir un seguro para ello.
El mantenimiento es otro gasto por considerar. Si compras tu coche de agencia, será requisito llevarlo a revisión cada seis meses o cada año para mantener la garantía y asegurar su buen funcionamiento. Y, por supuesto, dependiendo de tus rutinas y las leyes de tu estado, tendrás que considerar el pago de estacionamientos, peajes, tenencia y/o refrendo.
Evalúa si te conviene comprar un auto nuevo o seminuevo
Si leíste nuestra entrada anterior ¿Auto nuevo o usado? Qué opción le conviene más a tus finanzas recordarás que un auto seminuevo, si bien es más económico adquirirlo, no necesariamente representa la mejor alternativa para tus finanzas a mediano o largo plazo.
En ocasiones, los coches seminuevos tienen desperfectos que se ocultan a través de una excelente afinación. Si no conoces al dueño anterior del vehículo y los cuidados que éste le dio, es posible que termines pagando más a futuro por las visitas inesperadas al taller mecánico.
Además, los coches seminuevos tampoco son los vehículos más eficientes en el uso de gasolina. Esto sucede porque el desgaste natural del motor va ralentizando el buen funcionamiento del coche… lo que se traduce en un costo mayor de combustible.
Ahora… con esto no quiere decir que un coche nuevo de agencia sea necesariamente la mejor opción. Si no cuentas con un buen historial crediticio, o no tienes ningún tipo de ahorro para pagar un enganche, las opciones de financiamiento se vuelven limitadas. En este caso, tendrías que aceptar el pago de intereses mayores para ir liquidando el pago del vehículo.
Conoce las alternativas de financiamiento
Una vez que elegiste el coche que vas a adquirir, el siguiente paso es evaluar las alternativas de financiamiento que tienes disponibles. Algunas de las opciones más comunes son las siguientes:
- Ahorros propios: Desde mi punto de vista como profesional de las finanzas, comprar el coche de contado con ahorros propios puede ser una buena decisión en términos financieros… porque cualquier otro tipo de crédito o financiamiento tendrá un costo por intereses. Sé que ahorrar lo suficiente para adquirir un coche puede tomar meses, e incluso años… pero lo que sí recomendaría, al menos, es juntar lo más que se pueda de ahorros antes de buscar otro tipo de financiamiento.
- Crédito Automotriz: un crédito automotriz es un financiamiento que otorga un banco o institución financiera para que puedas adquirir un coche. Algo importante a denotar aquí es que las instituciones que te otorguen un crédito pueden solicitarte un porcentaje de enganche y también pueden considerar tu historial crediticio para determinar si eres candidato al financiamiento. Por lo tanto, si tienes problemas de deudas o un historial crediticio negativo, existe la posibilidad de que no tengas este tipo de financiamiento disponible para ti.
- Autofinanciamiento: Este esquema permite adquirir un vehículo mediante aportaciones periódicas realizadas por un grupo de personas. A diferencia de un crédito automotriz tradicional, el acceso al vehículo no necesariamente ocurre desde el inicio del contrato, sino que depende de los mecanismos de adjudicación establecidos en cada plan, que pueden incluir sorteos o adjudicaciones. Por eso, antes de contratar este tipo de financiamiento es importante revisar cuánto tendrás que aportar, cuándo puedes recibir el automóvil, qué gastos adicionales existen y qué sucede si dejas de realizar tus aportaciones. Si te llama la atención esta alternativa de financiamiento, te recomiendo leer la siguiente entrada de nuestro blog para más información: Autofinanciamiento de autos: cómo funciona, ventajas, desventajas y si realmente te conviene.
- Arrendamiento o Leasing: El arrendamiento puro, también conocido como leasing, consiste en un plan que nos brinda el derecho a usar un activo —en este caso, un coche— a cambio de realizar el pago de una serie de rentas mensuales durante un plazo determinado. Una de sus principales diferencias frente a un crédito automotriz es que, durante el contrato, no estás comprando el coche, sino pagando por utilizarlo. Al finalizar el plazo, las alternativas dependerán de las condiciones del contrato: puedes devolver el vehículo, renovar el arrendamiento o, cuando esté contemplado, adquirirlo mediante la opción de compra establecida.
Todas las alternativas tienen sus ventajas y desventajas, por lo que se deben analizar cuidadosamente antes de tomar cualquier decisión.
No olvides revisar el costo de tu financiamiento
Si vas a financiar la compra de tu coche por cualquier otro método diferente a tus ahorros, es importante elegir la alternativa que te ofrezca el mejor costo de financiamiento, o también llamado costo anual total.
En nuestra entrada anterior ¿Qué es el CAT y cómo saber si un crédito es caro o barato en México? mencionamos que el Costo Anual Total, es una medida estandarizada que permite conocer el costo de un financiamiento ya que incorpora todos los gastos del crédito que se le exigen al acreditado. Esta medida se expresa como un porcentaje en términos anuales, y es comparable entre créditos de diferentes bancos, incluso aunque los pagos se hagan a diferentes plazos y a diferentes montos.
En términos generales, entre menor sea el costo anual total de un crédito, tendrás que pagar menos por intereses, comisiones y otros gastos relacionados con el crédito. Es importante recordar que el CAT no es la tasa de interés del crédito, por lo que no hay que basar nuestra decisión de crédito basándonos únicamente en la tasa.
Y entonces… ¿estás listo para comprar tu coche nuevo?
Aprende a tomar mejores decisiones con tu dinero
Comprar un coche es una decisión que puede afectar tus finanzas durante varios años. Antes de adquirirlo, es importante entender cuánto puedes pagar, qué gastos tendrás que asumir y qué tipo de financiamiento realmente se adapta a tus posibilidades.
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Porque comprar algo importante no se trata solamente de saber si puedes pagarlo hoy. También necesitas entender cómo esa decisión afectará el resto de tus finanzas.
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