Si estás pensando en adquirir una deuda próximamente, es importante que analices tu decisión cuidadosamente… puesto que una deuda requiere compromiso, esfuerzo y tiempo para pagarse. Si no se planea de manera apropiada, es posible que termines dañando tu historial crediticio, además de que tus ingresos disponibles en el futuro podrían disminuir considerablemente.
Por lo tanto, en la siguiente entrada, hablaremos sobre el ciclo de las deudas. Es decir, te diremos paso a paso qué hacer antes, durante y después de una deuda para evitar que un crédito dañe tus finanzas:
Antes de adquirir un crédito, ¿qué debo hacer?
En primer lugar, es importante analizar por qué quieres solicitar un préstamo. ¿Quieres adquirir un crédito educativo para pagar tus estudios, o más bien buscas financiamiento para pagar las vacaciones de verano?
Si leíste en nuestra entrada Deudas buenas vs malas: cómo saber cuándo sí endeudarte recordarás que una deuda buena es aquella que, si la adquieres, te ayudará a generar un mayor ingreso en el futuro… o en su defecto, te ayudará a incrementar tu patrimonio.
Adquirir una deuda para tu negocio puede ser una deuda buena si con ella puedes lograr expandir tu capacidad de producción para vender más, y así liquidar el saldo pendiente de tu deuda. De este modo, habrás generado ganancias con dinero del banco. Pagar estudios universitarios o de posgrado también puede incrementar tus ingresos potenciales en el futuro.
Si, por el contrario, quieres endeudarte para comprar ropa, zapatos, o simplemente para irte de viaje… mejor detente y revisa tu presupuesto. Este tipo de deudas generan altos intereses, así que quizá valga la pena ahorrar por un tiempo para poder darte tus lujos sin preocupación de pagar un crédito y sus intereses correspondientes.
Tras realizar este análisis, si aún estás decidido a pedir un crédito, te sugiero que compares tus opciones disponibles para encontrar el producto financiero más barato. Recuerda que un crédito será más económico si cuenta con un Costo Anual Total o CAT menor. Así que elige inteligentemente.
Ya contraté mi crédito, ¿cómo debo proceder durante el plazo de la deuda?
Una vez que adquiriste un crédito, el siguiente paso es elaborar un plan de pagos que te permita cumplir con las mensualidades o pagos fijos de la deuda.
Revisa tu presupuesto y considera el nuevo crédito dentro de tus gastos fijos. En algunas circunstancias, es posible que tengas que reducir gastos no esenciales o discrecionales para cumplir con el pago de tu deuda. A nadie le gusta reducir su estilo de vida al limitar gastos, pero es preferible abrocharte el cinturón unos cuantos meses para evitar retrasos que impacten tu historial crediticio. Pagar en tiempo y forma todos nuestros créditos activos es indispensable para mantener un buen historial y seguir siendo sujeto de crédito en un futuro.
Por fin terminé de pagar mis deudas, ¿ahora qué sigue?
Si ya terminaste de pagar tu deuda, ¡muchas felicidades! Este es un buen momento para replantear el manejo de tus finanzas, y con ello, evitar incurrir en deudas innecesarias en el futuro.
¿Qué significa esto? Lo que quiero decir es que, en este punto, ya estarás acostumbrado a un cierto nivel de gastos considerando el pago de la deuda. Ahora puedes dedicar este excedente para ahorrar en vez de pagar algún crédito. Por lo tanto, lo que te recomiendo es que destines el monto que originalmente usabas para pagar tus deudas a ahorrar y hacer crecer tu patrimonio.
Dejar el dinero en una cuenta de ahorros o “bajo el colchón” puede reducir tu poder adquisitivo… entonces también podría ser bastante bueno que consideres invertir para combatir la inflación. Una buena alternativa para principiantes o inversionistas conservadores es invertir en bonos gubernamentales a corto plazo, que usualmente pagan un poco más que la inflación. Para este punto, te recomendamos leer nuestra entrada CETES Directo: cómo invertir desde $100 en México.
Entonces ya lo sabes… pedir créditos no necesariamente es malo. Lo importante es elegir nuestros créditos inteligentemente, pagarlos a tiempo, y buscar ahorrar en el futuro para reducir nuestra necesidad de incurrir en deudas. A la larga, esto beneficiará tus finanzas personales y familiares.
Aprende a tomar mejores decisiones con tu dinero
Una deuda puede ser una herramienta útil cuando sabes cuánto puedes pagar, para qué necesitas el crédito y cómo vas a liquidarlo. Pero para tomar buenas decisiones financieras también necesitas aprender a organizar tu dinero antes de endeudarte y saber qué hacer después de terminar de pagar.
En mi libro Money Boss: Conviértete en el Jefe de tus Finanzas hablo de muchas de estas decisiones: cómo organizar tu dinero, cómo salir de deudas, cómo empezar a ahorrar y cómo construir una relación más consciente con tus finanzas.
Porque tener una buena relación con el dinero no significa nunca utilizar un crédito. Significa entender cuándo tiene sentido endeudarte, cuánto puedes pagar y cómo evitar que una deuda termine afectando tus demás objetivos financieros.
Si quieres aprender a organizar mejor tus finanzas y tomar decisiones más conscientes con tu dinero, aquí puedes conocer el libro: