Las AFOREs, o Administradoras de Fondos para el Retiro son instituciones financieras que tienen como objetivo administrar el ahorro para el retiro de los trabajadores afiliados al IMSS y al ISSSTE. Si eres asalariado, cada mes se te descuenta el 6.5% de tu salario base para depositarlo en tu AFORE; de este porcentaje, el 5.15% lo aporta tu empleador, tú provees el 1.125% y el Gobierno Federal completa el 0.225% restante.
Si eres de los que piensa que, con sólo tener tu cuenta de AFORE, estás cubierto para tu retiro… déjame decirte que podrías estar equivocado. Desafortunadamente las AFOREs difícilmente nos darán pensiones similares a las de nuestros padres o abuelos. Por lo tanto, a continuación, hablaremos sobre la situación actual de las AFOREs y por qué necesitamos prepararnos con otras alternativas para nuestro retiro.
¿Por qué mi AFORE no es suficiente para el retiro?
Como mencionamos inicialmente, como asalariado, cada mes se aporta a tu cuenta de AFORE el equivalente al 6.5% de tu salario base de cotización para el IMSS. Dicha cantidad se invierte en distintos instrumentos financieros para incrementar el valor de tu ahorro y convertirlo eventualmente en un monto significativo para tu retiro.
Sin embargo, si realizas el cálculo del efectivo que se te descuenta cada mes, verás que esta cantidad es muy pequeña. Aunque dicho capital se invierta en el mercado de valores, lo cierto es que como la aportación es pequeña, aunado a que cada vez aumenta la esperanza de vida en México, los fondos al final de nuestra vida laboral no serán suficiente para retirarnos. Según algunas estimaciones, aportar el 6.5% de nuestro salario sólo nos servirá para tener aproximadamente una pensión equivalente al 30% de nuestro último sueldo de vida laboral.
¿Crees que podrías vivir solamente con el 30% de tu ingreso actual, si te retiraras el día de hoy? Para la mayoría de las personas, la respuesta sería NO.
Y entonces, ¿cómo le hago para tener una pensión digna para retirarme?
Ante este panorama, es indispensable que tomemos acciones desde este momento para tener una pensión digna al retirarnos. Para incrementar nuestros ingresos al jubilarnos, podemos recurrir a una o varias de las siguientes alternativas:
- Hacer aportaciones voluntarias: Recuerda que, además de la aportación obligatoria de tu cuenta de AFORE, también puedes hacer aportaciones voluntarias que sumarán para tu fondo de retiro. Se estima que para tener una pensión equivalente al 80% de nuestro último sueldo, debemos ahorrar entre un 14% y 16% de nuestros ingresos mensuales. Así que, si ya estamos ahorrando un 6.5%, tan sólo basta agregar otro 7.5% para mejorar significativamente el monto de tu pensión. Para realizar aportaciones voluntarias, puedes solicitar a tu patrón el descuento periódico de aportaciones de ahorro voluntario a través de tu nómina. De igual manera, puedes pedir una domiciliación a una cuenta bancaria a través de la CONSAR o del agente promotor de la AFORE.
- Contratar un Plan Personal de Retiro: Si los rendimientos de las AFOREs no te convencen, puedes buscar en otras instituciones un Plan Personal de Retiro la cual es una cuenta especial destinada a la inversión a largo plazo. A diferencia de las AFOREs, bajo este esquema el cliente puede establecer una estrategia de la mano con asesor para crear objetivos adecuados a sus necesidades.
- Ahorrar por tu cuenta: Tampoco está de más que comiences a generar ahorro por tu cuenta para incrementar tu capital hasta el momento del retiro. Para ello, necesitarás establecer un presupuesto mensual y mantener a raya tus gastos para generar un nivel aceptable de ahorro a través del tiempo. Es recomendable, también, invertir tus ahorros en instrumentos financieros que te den rendimiento a largo plazo; los bonos gubernamentales, y las acciones son buenas alternativas para inversiones a largo plazo.
Y entonces… ¿estás listo para tomar el primer paso para tu fondo para el retiro?
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