Al pensar en el momento de nuestro retiro, algunas personas buscan dejar de trabajar antes de la edad tradicional de jubilación. Para lograrlo, necesitan planear con anticipación cómo financiarán sus gastos durante los años en los que todavía no tendrán acceso a determinados beneficios de pensión. ¿Lo imaginas? Tener un ingreso fijo a una edad relativamente temprana para tener aún la suficiente energía para disfrutar del tiempo libre, sin trabajar y sin preocuparse por solventar sus gastos diarios.
Sin embargo, como toda decisión financiera en nuestra vida, buscar una jubilación anticipada tiene consecuencias que debemos tener en cuenta. ¿Quieres saber qué factores debes considerar para saber si estás tomando la decisión correcta? ¡Sigue leyendo para aprender!
Tienes menos tiempo para incrementar tu patrimonio
Para entender el impacto de una jubilación anticipada en nuestras finanzas, primero hay que entender cómo funciona cualquier esquema de pensiones. Cuando ahorramos para el retiro, ya sea a través de una AFORE, un plan de pensiones o incluso por cuenta propia, lo que sucede básicamente es que tomamos recursos de nuestros ingresos actuales para invertirlos y utilizarlos en nuestra vejez.
Si buscas retirarte antes, el tiempo que tienes para ahorrar y obtener rendimientos sobre dichos ahorros es menor. También sería menor el total de los ingresos disponibles para ahorrar… por lo que, si buscas una cierta cantidad de dinero como tu ingreso por pensión, necesitas ser más agresivo con el ahorro. Es decir, debes ahorrar más en menos tiempo para compensar la disminución del plazo de tu vida laboral.
¿Estarías dispuesto a ser más frugal en tu estilo de vida actual y así ahorrar lo suficiente para una jubilación anticipada? Aquí no hay respuestas correctas, la decisión que tomes dependerá de qué valores más.
El monto de tu pensión posiblemente sea menor
Nuestro fondo para el retiro es un capital que vamos reuniendo a lo largo de nuestra vida laboral. Entonces, al buscar jubilarte anticipadamente, ocurren dos cosas: la primera es que disminuyes el plazo de tu vida laboral y la segunda es que aumentas el número de años durante los cuales necesitarás utilizar tus recursos para el retiro.
Para ejemplificar este caso, vamos a suponer que tenemos una esperanza de vida de 80 años y podríamos jubilarnos a los 65 años. Esto significa que, si empezaste a trabajar a los 25 años, tienes 40 años de ahorros que puedes utilizar a lo largo de los 15 años de tu vejez.
Si planearas jubilarte anticipadamente, a los 55 años, entonces significaría que tendrías 30 años de ahorros que estarías utilizando a lo largo de 25 años de tu vejez. Así que, dado un cierto nivel de patrimonio, retirarte anticipadamente puede significar que tengas que reducir el monto que retiras periódicamente para que tus recursos duren durante más años.
En el caso de las pensiones del IMSS, el impacto de retirarte antes de los 65 años depende del régimen bajo el cual te pensionas. Por ejemplo, para quienes tienen derecho a pensionarse bajo la Ley del Seguro Social de 1973, la pensión por Cesantía en Edad Avanzada se calcula aplicando un porcentaje de la pensión de vejez que correspondería a los 65 años: 75% a los 60 años, 80% a los 61, 85% a los 62, 90% a los 63 y 95% a los 64. A partir de los 65 años corresponde la pensión de vejez.
Para quienes están bajo la Ley del Seguro Social de 1997, las reglas son diferentes, por lo que no debe asumirse que estos porcentajes aplican a todos los trabajadores. La edad, las semanas cotizadas y el régimen de pensión son factores que deben revisarse antes de tomar una decisión sobre el retiro.
En conclusión, no es imposible ni descabellado pensar en una jubilación anticipada. Lo cierto es que, para llevar a cabo esta meta, requieres una buena planeación para tener los fondos suficientes durante el resto de tu vida.
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