Como hemos mencionado en entradas anteriores, el ahorro para el retiro es un tema sumamente importante para considerar en nuestras finanzas personales, pues la calidad de vida de nuestra vejez va íntimamente de la mano con la pensión a la que tengamos acceso en el momento de jubilarnos.
En 2021 entró en vigor una reforma al Sistema de Ahorro para el Retiro que modificó aspectos importantes para los trabajadores que cotizan ante el IMSS, como las semanas necesarias para obtener una pensión, las aportaciones obligatorias y las comisiones de las AFORE.
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Se requieren menos semanas cotizadas para alcanzar una pensión
Originalmente la Ley del Seguro Social establecía que se necesitaban al menos 1,250 semanas de cotización reconocidas ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) para tener derecho a gozar de una pensión en la vejez. Cuando la reforma entró en vigor en 2021, el requisito inicial se redujo a 750 semanas cotizadas. Posteriormente, este número aumentaría gradualmente cada año hasta alcanzar el límite establecido por la reforma.
Cada año que pase a partir de 2021, la cantidad de semanas cotizadas mínimas para el retiro se incrementará veinticinco semanas, para llegar a un tope de 1,000 semanas.
Este cambio busca permitir que más personas puedan acceder a una pensión para su retiro; de hecho, esta actualización de la ley se originó a raíz de la cantidad de personas cuya pensión iba a ser negada este 2021 debido al requisito anterior de 1,250 semanas.
Incremento de la aportación obligatoria al AFORE
Antes de la reforma, la aportación obligatoria para el retiro era equivalente al 6.5% del salario base de cotización. De este porcentaje, el patrón aportaba el 5.15%, el empleado el 1.125% y el Gobierno Federal un 0.225%. A partir de 2023 comenzó un incremento gradual de las aportaciones patronales, con el objetivo de que la contribución total llegue hasta el 15% del salario base de cotización.
Esta medida, si bien tendrá impacto en las finanzas de las empresas, será muy beneficiosa para los trabajadores… pues con la aportación actual únicamente alcanza para una pensión aproximada del 30% de tu sueldo. En cambio, con una aportación del 15% del salario base incrementa el monto de la pensión a un valor aproximado del 68% de tu sueldo.
Incremento del monto de la pensión garantizada
La Pensión Mínima Garantizada es aquella que el Gobierno Federal asegura a los pensionados al amparo de la Ley del Seguro Social; su monto es actualmente el equivalente a un salario mínimo general de la Ciudad de México.
Con la nueva reforma a la ley, ahora la Pensión Mínima Garantizada dependerá de las semanas cotizadas, la edad de retiro y el salario promedio. Ello permitirá tener una mayor pensión si tienes un mayor sueldo, acumulas más semanas o aplazas la edad para el retiro.
Se reducen las comisiones de las AFOREs
Para calcular un rendimiento neto de las AFOREs, se tiene que restar el monto de las comisiones sobre el rendimiento bruto. Por lo tanto, las comisiones son un costo que disminuyen los recursos totales para tu retiro.
Si bien las AFOREs deben cobrar comisiones por la gestión de los activos y los costos que involucran, gracias a las nuevas disposiciones, estas comisiones estarán sujetas a un máximo, el cual resultará del promedio aritmético de los cobros en materia de comisiones en los sistemas de contribución definida de los Estados Unidos de América, Colombia y Chile. En la medida en que las comisiones en estos países tengan ajustes a la baja serán aplicables las mismas reducciones y, en caso contrario, se mantendrá el promedio que al momento se esté aplicando.
En conclusión, aunque la reforma al sistema de pensiones representa una mejora importante para muchos trabajadores, es recomendable analizar si la pensión esperada será suficiente para mantener el estilo de vida que deseas durante tu retiro. Para muchas personas, complementar la AFORE con estrategias adicionales de ahorro e inversión puede ser clave para construir un patrimonio que les permita tener mayor tranquilidad financiera en el futuro.
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Construye hoy el retiro que quieres tener mañana
La reforma al sistema de pensiones representa una mejora importante para muchos trabajadores, pero una buena jubilación no depende únicamente de la AFORE. Crear hábitos de ahorro, invertir de manera constante y tomar decisiones financieras con anticipación puede hacer una gran diferencia en tu futuro.
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