Al adquirir un crédito o una nueva deuda, seguramente habrás escuchado el término capacidad de pago. Este indicador es sumamente importante para las instituciones financieras, pues con éste deciden si eres un buen prospecto para prestarte dinero. Así que a continuación te explicaré de qué se trata y cómo puedes medir tu capacidad de pago.
¿Qué es la capacidad de pago?
El concepto capacidad de pago se refiere a la cantidad máxima de tus ingresos que puedes destinar al pago de tus deudas. En otras palabras, la capacidad de endeudamiento es el capital máximo por el que una persona se puede endeudar sin poner en peligro su integridad financiera.
La fórmula para medir tu capacidad de pago es la siguiente:
Capacidad de Pago = (Ingresos Mensuales – Gastos Fijos)
Los ingresos mensuales no son otra cosa más que todas tus percepciones de efectivo menos sus respectivos impuestos. Si eres asalariado, la cantidad que te depositen en tu tarjeta de débito o el monto que te paguen a través de cheque o efectivo, sería el total de tus ingresos mensuales.
Si trabajas por honorarios o tienes un negocio propio, tendrás que descontar por tu cuenta o a través de un contador el monto correspondiente al pago de impuestos. Una vez que te quedes con el valor neto de tus ingresos procederás a restarle el valor de tus gastos fijos.
Por otra parte, los gastos fijos son todos los desembolsos que tenemos que realizar sí o sí para nuestra manutención. Gastos como la renta, las colegiaturas, los servicios y la despensa entran como parte de nuestros gastos fijos. Así también, si tuvieras pagos mensuales fijos para cubrir tus deudas actuales, también serían parte de este monto a restar.
En términos generales, si el monto que resultó de tu capacidad de pago resulta ser mayor al 30% de tus ingresos netos, entonces se considera que tienes una alta capacidad de pago y muy probablemente te aprueben un nuevo crédito si es que lo solicitas. Por otro lado, una capacidad de pago es baja cuando este porcentaje resulta ser igual o menor al 10%. Está demás decir que, si tu capacidad de pago es baja, difícilmente serás candidato a nuevos créditos.
¿Y entonces cómo elevar mi capacidad de pago?
Si por alguna razón necesitas un nuevo crédito y tu actual capacidad de pago es demasiado baja, puedes tomar las siguientes medidas:
- Disminuye gastos innecesarios o no esenciales: Los gastos hormiga pueden estarse comiendo una cantidad importante de tu presupuesto mensual. Si dedicas un monto considerable de tu sueldo a pedir comida a domicilio o a realizar compras en línea, procura reducir estos gastos, pues merman tu capacidad de pago para otros rubros.
- Optimiza tus gastos fijos: ¿Gastas mucho en despensa, servicios o transporte? Es posible que tus gastos de manutención tengan espacio para optimización, lo que puede ahorrarte dinero para incrementar tu capacidad de pago. Si gastas mucho en gasolina, puedes intentar hacer carpool para reducir el costo de transportación a tu trabajo. Al momento de hacer despensa, una buena alternativa de ahorro es buscar productos de marca de distribuidor que, además de accesibles, son de buena calidad.
- Aumenta tus ingresos: Buscar un trabajo de medio tiempo o ser freelancer en tus ratos libres puede incrementar considerablemente tu ingreso neto mensual. Busca maneras de aumentar tu ingreso, ello sin duda te ayudará a mejorar tu capacidad de pago sin comprometer tu estilo de vida actual.
Es importante recalcar que, al momento de adquirir una nueva deuda, automáticamente tu capacidad de pago disminuirá… pues ahora tendrás otro gasto fijo que sumar a tu presupuesto. Por lo tanto, es esencial que siempre evalúes el objetivo de tus créditos y determines si realmente lo necesitas.
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