Si eres un lector habitual de mi página, sabrás que suelo escribir frecuentemente sobre las AFORES, que son básicamente instituciones financieras que administran nuestros fondos para el retiro. Este tema es de suma relevancia para tu vida financiera en un futuro, pues un buen manejo de tus fondos y el ahorro que realices serán clave para tener una buena pensión, así que en esta entrada te hablaré sobre los factores que debes considerar para elegir la mejor AFORE.
¿Cuántas AFORES existen? ¿Qué opciones tengo para elegir?
De acuerdo a la última información de CONSAR en abril 2019, actualmente existen más de 63 millones de cuentas para el retiro distribuidas en las diez AFORES que operan en México para la administración de dichos recursos. Si buscas elegir AFORE porque apenas acabas de iniciar tu vida laboral y tus recursos aún no están asignados, o lo que buscas es moverte de AFORE para buscar un mejor rendimiento, éstas son las opciones que tienes disponibles para elegir:
- Azteca
- Citibanamex
- Coppel
- Inbursa
- Invercap
- PensionISSSTE
- Principal
- Profuturo
- SURA
- XXI Banorte
En general, el proceso de elegir AFORE o moverte entre AFORES es relativamente sencillo. Tan sólo tienes que acudir a alguna sucursal de la institución que te interesa y pedir un traspaso de tus recursos… que por lo general dura unos pocos minutos por parte del ejecutivo que te atiende. Este traspaso sólo se puede realizar una vez por año, así que es importante tomar una buena decisión al respecto porque tendrás que mantener tus recursos al menos 12 meses en una misma AFORE antes de pensar en otro movimiento de tu cuenta.
¿Qué factores debo considerar para elegir la mejor opción?
Existen básicamente tres factores que la CONSAR considera que son indispensables para tomar tu decisión: los rendimientos que te otorga, la comisión que te cobra y los servicios que te ofrecen.
Para medir el desempeño de una AFORE, se calcula un Indicador de Rendimiento Neto, que se define como la diferencia entre el rendimiento bruto de la AFORE menos la comisión por el manejo de recursos. Entre más grande sea este indicador, significa que fue una mejor alternativa de AFORE que sus contrapartes.
Como puedes ver en la información anterior, en la mayoría de las SIEFORES Profuturo es de las AFORES que tienen mejor rendimiento neto histórico en los últimos 84 meses.
Ahora… algo que debes tener en consideración al cambiar de AFORE es que los rendimientos históricos no son garantía de los rendimientos futuros, así que no por irte al AFORE que muestre mayor rendimiento significa que seguirán manteniendo ese ritmo en un futuro. Por lo tanto, desde mi punto de vista, más vale también considerar otros factores como el servicio al cliente; muchas veces es más fácil y conveniente para ti tener tu AFORE en la misma institución donde tienes tus otras cuentas bancarias. Otro factor a considerar es que debemos buscar la AFORE cuyas comisiones no sean más altas… ya que éstas al final disminuyen tu capital a invertir.
¿Tengo alguna otra alternativa para invertir mi ahorro para el retiro?
Basándonos en las tablas anteriores, podemos ver que el rendimiento neto más alto proviene de Profuturo de la SIEFORE Básica 4 con un 7.74% de rendimiento en 84 meses. ¿Consideras que éste valor es bueno?
Déjame decirte que a mí no me lo parece tanto. Este rendimiento se ha medido a un plazo bastante elevado, de 84 meses para ser precisos. Si convertimos este rendimiento a valor anual, tendríamos un rendimiento del 1.07%. Por otro lado, la inflación anual en México a Mayo 2019 es del 4.28%… así que para términos básicos, elijas la AFORE que elijas, estás perdiendo el valor de tu dinero en el tiempo, pues el rendimiento anual de tu AFORE es inferior a la inflación anual.
Si bien no podemos evitar que tu empleador te quite una parte de tu sueldo para tu AFORE… lo que sí puedes hacer es canalizar tu ahorro voluntario a otras inversiones con mayor rendimiento. De esta manera, tu capital crecerá más rápido y evitarás que tu dinero pierda valor por efectos de la inflación. Si inviertes en CETES u otros bonos de gobierno, actualmente manejan tasas por encima del 8% anual… así que en este caso estarías protegiéndote de la inflación e incluso tendrías un aumento en el valor real de tu dinero invertido.
Aquí lo importante es que no dejes de ahorrar para tu retiro. Ya sea en tu AFORE o en inversiones externas, es sumamente importante que pienses en este tema para no quedar desprotegido en tu vejez. La mejor recomendación que te puedo dar es que estés vigilando tu AFORE para elegir la que otorgue el mejor rendimiento neto, y que el resto de tu ahorro destinado para el retiro lo canalices a inversiones seguras con mayor rendimiento de la inflación para que tu patrimonio siga creciendo. Pequeñas acciones como ésta pueden hacer la diferencia entre tener una pensión mínima y una pensión decente… así que, ¡es hora de empezar a ahorrar!