Cuando andamos de compras o estamos buscando adquirir algún producto en particular… resulta muy natural vernos atraídos por las promociones de meses sin intereses. Llevarte a casa una computadora o una pantalla de 50 pulgadas por una fracción de su precio original suena genial; es inmediato y lo mejor es que ¡no hay costo de financiamiento!
Sin embargo, debes saber que en determinadas circunstancias los meses sin intereses también pueden cobrarte intereses. Para ello es importante comprender su funcionamiento y evitar que esta herramienta se vuelva una pesadilla para nuestras finanzas. Así que a continuación te explicaré cómo funciona esta forma de financiamiento y cómo utilizarla a tu favor.
¿Qué sucede cuando compras algo a meses sin intereses?
Por lo general, cuando uno decide realizar una compra a meses sin intereses, se debe de contar con una tarjeta de crédito activa que tenga suficiente crédito disponible. Es en esta tarjeta donde se realizará el cargo por la compra.
Para ilustrar mejor el ejemplo, usaremos el caso hipotético de una tarjeta con límite de crédito de $65,000 y la compra de un artículo de $5,000 pesos a 6 meses sin intereses.
Cuando el establecimiento hace el cargo en la tarjeta, el monto total de la compra disminuirá tu crédito disponible automáticamente. Es decir, si tu límite total de crédito era de $65,000 pesos, después de la compra tu crédito disponible se disminuirá hasta $60,000 pesos… asumiendo que no se tienen otros pagos pendientes. No obstante, esto no quiere decir que te cobrarán los $5,000 pesos de la compra de golpe. Al contrario, mes con mes tendrás que pagar únicamente el valor mensual de la promoción de meses sin intereses, que en este ejemplo sería de $833.33 pesos.
Conforme vayas haciendo tus pagos mensuales, tu línea de crédito se irá liberando paulatinamente hasta el momento en que liquides tu deuda. Asumiendo que no se hicieron otras compras, así se verían los saldos de tu tarjeta:
| Mes | Pago mensual | Crédito Disponible | Saldo total pendiente de pago |
| 0 | $0.00 | $60,000.00 | $5,000.00 |
| 1 | $833.33 | $60,833.33 | $4,166.67 |
| 2 | $833.33 | $61,666.67 | $3,333.33 |
| 3 | $833.33 | $62,500.00 | $2,500.00 |
| 4 | $833.33 | $63,333.33 | $1,666.67 |
| 5 | $833.33 | $64,166.67 | $833.33 |
| 6 | $833.33 | $65,000.00 | $0.00 |
Es importante aclarar que si quisieras realizar una compra por un valor de $62,000 en el segundo mes de pago, esta transacción no procedería porque tu línea de crédito disponible sería menor a esta cantidad —$61,666.67 pesos específicamente—. Ésta es la razón por la que debes tener cuidado en tus compras a meses sin intereses… puedes terminar obstruyendo tu liquidez por la reducción de tu crédito disponible.
¿De qué manera me pueden cobrar intereses en una promoción de meses sin intereses?
Cuando tomas la responsabilidad de diferir un pago a meses sin intereses, es esencial pagar a tiempo el monto acordado… de otra manera se puede cancelar el esquema de pagos y el valor pendiente a liquidar pasará a ser una deuda más en tu tarjeta de crédito. En este momento, aplicarán los intereses ordinarios y moratorios correspondientes a los términos de tu tarjeta.
Por ello, cuando tienes varios cargos diferidos a meses, es poco recomendable sólo hacer el pago mínimo de tu tarjeta. Lo ideal es que mes con mes liquides el “Pago para no generar intereses”, que se compone de la suma de todos tus pagos a meses más las transacciones normales del periodo.
Otra manera en que las tiendas o establecimientos te cobran intereses ocultos es cuando dan un precio de contado diferente al precio de la promoción de meses sin intereses. Por ejemplo, si quieres comprar un refrigerador de contado a un precio de $5,000, pero al diferirlo a meses sin intereses, el valor total de la compra es de $5,500… esos $500 pesos extra serían tu costo de financiamiento.
¿Realmente vale la pena comprar algo a meses sin intereses?
Si bien las promociones de meses sin intereses nos pueden sacar de apuros y nos permite tener mayor liquidez a corto plazo, éstas también se pueden volver un arma de doble filo… pues es fácil olvidar que ya tenemos deudas adquiridas y somos más propensos a exceder nuestra capacidad de pago.
Por regla general, se considera conveniente hacer compras a crédito —o a meses sin intereses en este caso— cuando adquieres un producto que te durará más tiempo que el plazo del crédito. De otro modo, estarás pagando una deuda por un producto que quizá ya ni sea útil para el momento en que termines de pagar.
Procura comprar la mayoría de tus productos de contado; esto te permitirá tener un mejor control de tus finanzas y disminuirá tu carga financiera mes con mes.
Así que ya lo sabes… antes de aceptar las promociones de meses sin intereses, evalúa tu compra y tu capacidad financiera. Planea bien tus gastos y asegúrate de pagar el total de tus compras para evitar pagar intereses.
¡Felices compras!