La desconfianza a la industria financiera en México es latente. Se calcula actualmente que 65 de cada 100 mexicanos ahorra en casa o “bajo el colchón” a raíz de la falta de cultura financiera y temor a las instituciones bancarias.
En mi experiencia como asesora financiera independiente, he encontrado una gran cantidad de personas que desconfían de cualquier producto ofrecido por el sistema financiero y bancario. Estas personas rehúyen a invertir en las distintas opciones de inversión que se les presentan… e incluso prefieren no tener tarjetas de crédito o seguros por no entender las letras “chiquitas”.
Esta situación podría resolverse a largo plazo, sin duda, a través de la educación financiera. Mientras tanto, una buena forma de atacar la falta de conocimientos financieros es acudir con expertos en finanzas, sobre todo cuando se trata de tomar grandes decisiones económicas. Sin embargo, hay que tener cuidado con cualquier persona que ofrezca darte “asesoría financiera gratuita”, pues es probable que tenga una agenda oculta para venderte algún producto.
Es importante recordar que un buen asesor financiero te cobrará honorarios por el trabajo que implica hacer un análisis personalizado a tus necesidades y objetivos. Por lo tanto, a continuación, te explicaré el por qué debemos desconfiar de una asesoría financiera gratuita. O dicho de otro modo, a continuación, veremos por qué te conviene que tu asesoría financiera NO sea gratis:
Si tu asesor financiero no cobra honorarios… es porque obtendrá una comisión de su empleador
Cuando acudimos al banco a buscar opciones de inversión, lo que usualmente sucede es que te redirigen con un asesor financiero o un ejecutivo bancario. Esta persona será la encargada de darte una explicación sobre los productos financieros que tiene disponibles para ti. En el caso de querer contratar productos financieros más complejos, es probable que el asesor te haga un pequeño cuestionario sobre tu nivel de ingresos, patrimonio y conocimiento de la industria… esto con el objetivo de determinar tu perfil de inversionista para así ofrecerte el “mejor producto”.
En estas circunstancias, es posible que el asesor financiero sí esté ofreciéndote el mejor producto disponible en el banco de acuerdo con tu perfil de inversionista. Sin embargo, difícilmente podrás ver un comparativo con lo que ofrecen otras instituciones o incluso, con otro tipo de vehículos de inversión. Como resultado, el asesor financiero del banco te otorga una asesoría “gratuita” porque su ganancia vendrá a través de una comisión. Es decir, el asesor a final de cuentas es empleado del banco, por lo que no podrá cobrar honorarios por su asesoría… pero sí vendrá establecido en su contrato el porcentaje de su comisión al colocar algún producto de inversión a nuevos clientes.
Tu asesoría financiera “sin costo” probablemente se trate de una labor de venta
Pensemos en otra situación en donde se suelen ofrecen asesorías financieras “sin compromiso”. En la industria aseguradora, también es relativamente común encontrarnos con asesores que nos darán orientación financiera “gratuita”.
Los asesores de seguros suelen estar bastante dispuestos a darte información o agendar asesorías financieras “sin costo”. Sin embargo, nos enfrentamos de nuevo al mismo esquema de los bancos: al no cobrar honorarios, los asesores de seguros catalogan estas asesorías como labor de venta. Por lo tanto, ellos no obtendrán ganancias hasta que adquieras algún producto de la aseguradora.
Aquí una regla importante que debemos considerar es, que si tú no estás pagando por un producto —en este caso, un servicio de asesoría— entonces tú eres el producto. Y la comisión de estos asesores provendrá por la colocación del seguro, no porque necesariamente te estén vendiendo algo que realmente sea lo mejor para ti.
¿Y cómo puedo saber si un asesor financiero es independiente?
Uno de los mejores indicadores para asegurarse de la independencia de un asesor financiero es el hecho de que cobra honorarios por sus servicios. El costo de sus servicios debe estar en función del tiempo invertido, o en su defecto, será un porcentaje sobre la ganancia de tu inversión. Por otra parte, cuando hablamos sobre negociaciones de quitas en una deuda, la ganancia del asesor financiero podrá estar en función del ahorro que obtendrá para el cliente.
Un asesor financiero independiente siempre debe tener sus intereses alineados a los de su cliente. Por lo tanto, es importante revisar las credenciales de tu asesor. Es decir, ¿para quién trabaja? Si es un empleado bancario o asesor de una aseguradora, probablemente su intención sea venderte un producto de su empresa. Si se dedica exclusivamente a dar asesoría financiera, o tiene actividades económicas sin ninguna relación con tus decisiones financieras… entonces podrás tener mayor certeza de que no tiene conflictos de interés con tu situación.
Por último, no está de más recordar que un asesor financiero debe inspirarte confianza y debe estar abierto a escucharte. Los mejores asesores financieros serán receptivos a tus necesidades, objetivos e intereses… y en base a ello, podrán darte la mejor recomendación para tus finanzas. Si aún no te convences, te recomiendo leer nuestra entrada ¿Por qué necesitas a un asesor financiero? para aclarar tus dudas.
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